Kredyt hipoteczny z pośrednikiem czy samemu bezpośrednio w banku? Ja również zastanawiałem się nad tym. Ostatecznie zdecydowałem się na pośrednika kredytowego i w moim przypadku był to strzał w dziesiątkę. Co istotne, za jego usługi nie zapłaciłem ani złotówki, a na dodatek zyskałem mnóstwo czasu i zaoszczędziłem sporo pieniędzy. W tym artykule opiszę swoje spostrzeżenia z procesu kredytowego.
Pośrednik kredytowy – czy warto?
Kredyt hipoteczny to skomplikowany produkt finansowy. Prowizja za udzielenie, marża, stawka bazowa… A do tego różnego typu ubezpieczenia – na życie, nieruchomości, pomostowe, od utraty pracy czy niskiego wkładu. To tylko niektóre parametry, które należy wziąć pod uwagę analizując ofertę banku i wyliczając rzeczywisty koszt kredytu.
Pierwszy bank może bowiem oferować atrakcyjną marżę, ale za to pobierać prowizję za udzielenie kredytu i wymagać szeregu drogich ubezpieczeń. Z kolei drugi bank może mieć wyższą marżę, ale za to nie chcieć prowizji za udzielenie, a także oferować tańsze ubezpieczenia (lub niektórych nie wymagać). Natomiast trzeci bank może co prawda nie wymagać ubezpieczeń dodatkowych, mieć mniejszą prowizję za udzielenie, ale za to pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
Ostatecznie całkowity koszt kredytu może różnić się o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dobry pośrednik kredytowy wskaże Ci te wszystkie niuanse, zwróci uwagę na ukryte koszty i dobierze ofertę dostosowaną pod Twoją sytuację. Warto wiedzieć, że dobrze wybrana oferta to spore oszczędności!
W czym pomógł mi ekspert kredytowy?
Dlaczego warto ubiegać się o kredyt hipoteczny z ekspertem, zamiast samemu chodzić po bankach i analizować poszczególne oferty? Z mojej perspektywy najważniejsze były te kwestie:
- ekspert hipoteczny zbadał moją zdolność kredytową i ocenił, czy mam szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego. Poszczególne banki różnie wyliczają zdolność, a pod uwagę biorą mnóstwo zmiennych. Są to m.in. wysokość zarobków, forma uzyskiwania dochodu, staż pracy (lub prowadzenia działalności), aktualne zobowiązania finansowe, liczba osób w gospodarstwie domowym, wiek kredytobiorcy, historia w Biurze Informacji Kredytowej. W tym kroku pośrednik może także udzielić wskazówek, co zrobić, aby zwiększyć zdolność (np. poprzez zamknięcie karty kredytowej czy zlikwidowanie limitu odnawialnego na koncie)
- biorąc pod uwagę moją sytuację, ekspert hipoteczny przedstawił aktualne oferty banków, w których mam szansę otrzymać kredyt. Była to tabelka, dzięki której mogłem łatwo porównać parametry poszczególnych ofert. W trakcie ich omawiania, ekspert zadawał dodatkowe pytania – np. czy zamierzam nadpłacać kredyt lub do kiedy muszę zapłacić za mieszkanie. Na podstawie takiego wywiadu zarekomendował najkorzystniejsze oferty w mojej sytuacji
- wspólnie wytypowaliśmy trzy banki do jednoczesnego złożenia wniosków kredytowych. Dzięki temu zabiegowi nie byłem uzależniony od jednego banku. Procesy kredytowe w bankach, zwłaszcza tych z atrakcyjnymi ofertami, potrafią trwać miesiąc, a czasem nawet dwa i dłużej. W przypadku odmowy w jednym, nie zostałbym na lodzie i nie musiałbym rozpoczynać procesu kredytowego w innych bankach. To istotne, jeśli weźmiemy pod uwagę terminy płatności zawarte w umowie ze sprzedającym mieszkanie czy dom
- w następnej kolejności otrzymałem od eksperta listę dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku kredytowego. Różnią się one od formy zatrudnienia. Mogą to być np. zaświadczenia od pracodawcy, dokumenty o dochodach naszej działalności gospodarczej czy też zaświadczenia z urzędu skarbowego i ZUS
- gdy skompletowałem dokumenty, pośrednik hipoteczny złożył wniosek kredytowy do trzech banków. Wypełnianie wniosku wziął na siebie ekspert
- po złożeniu wniosku ekspert pośredniczył w kontakcie z bankami. W niektórych z nich analitycy kredytowi wymagali ode mnie dodatkowych wyjaśnień i dokumentów
- po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej w banku, w którym najbardziej chciałem wziąć kredyt, a także otrzymaniu projektu umowy, ekspert kredytowy omówił ze mną jej najważniejsze punkty
- w następnej kolejności pośrednik umówił mnie do wybranego oddziału banku na podpisanie umowy, a potem śledził proces uruchomienia kredytu i informował mnie o procedurach
Czy kredyt hipoteczny przez pośrednika jest droższy? Jak to było w moim przypadku?
W moim przypadku oferty przedstawione przez pośrednika kredytowego były identyczne jak w bankach (sprawdziłem to wchodząc bezpośrednio do kilku z nich i prosząc o ofertę). I najistotniejsza kwestia: za usługi pośrednika kredytowego nie zapłaciłem ani złotówki. Otrzymał on wynagrodzenie od banku, w którym zdecydowałem się zaciągnąć kredyt. Ciekawostką jest to, że wysokość wynagrodzenia pośrednika jest znana. Informację o jego zarobku otrzymujemy w dokumentach podczas starania się o kredyt. Byłem mile zaskoczony taką transparentnością.
Gdzie znaleźć pośrednika kredytowego?
Opcji na znalezienie pośrednika hipotecznego jest kilka. Oto przykładowe:
- rekomendacja znajomych, którzy już korzystali z usług eksperta kredytowego
- zgłoszenie się do firmy zrzeszającej ekspertów – np. Notus (sprawdź>), Expander (sprawdź >) czy Grupa ANG (sprawdź >)
- grupy na Facebooku zajmujące się tematyką kredytów hipotecznych
